Egy krónikus betegség vagy hosszan tartó kezelés hónapokon, éveken át rendszeres kiadást jelenthet egy háztartás számára. Ezek a költségek sokszor több tízezer forintot tesznek ki havonta, és hosszú időre megterhelhetik a családi kasszát. Ilyen helyzetben különösen fontos a biztonságos pénzügyi tervezés, és a megfelelő hiteltípus választása.
Tartós kiadást okozhatnak a betegeknek
Sokszor hosszabb távú terápiára kell felkészülni, amely alatt az anyagi megterhelés is folyamatos, és nem lehet arra számítani, hogy néhány hét vagy hónap után csökkennek a kiadások. A pénzügyi tervezés ilyenkor még fontosabb.
Bár sok gyógyszer támogatott formában is elérhető, a betegeknek szinte mindig marad valamennyi önrészük. Ez krónikus betegségeknél hónapról hónapra folyamatosan jelentkezik, és tartós, fix kiadást jelent a beteg számára.
Lehet ez szív- és érrendszeri betegség, ahol vérnyomáscsökkentők, koleszterincsökkentők vagy véralvadásgátlók lehetnek szükségesek, cukorbetegség, ahol inzulin és kiegészítő gyógyszerek kellhetnek, autoimmun vagy neurológiai betegségek. Előfordul, hogy egy-egy gyógyszer ára még kezelhetőnek tűnhet, de amikor többféle készítményt kell egyszerre szedni a havi költség gyorsan több tízezer forintra nőhet.
Még nagyobb terhet jelentenek az olyan betegségek, amelyekhez drágább, korszerűbb készítmények kapcsolódnak. Előfordulhat, hogy a gyógyszer csak részben támogatott, vagy magánúton kell finanszírozni, illetve a kontrollt venné igénybe a beteg magánellátásban. Ilyenkor a családnak saját zsebből kell állnia a költségek jelentős részét.
A betegnek tehát a gyógyulásért vagy az állapot szinten tartásáért rendszeresen és előre kiszámíthatóan kell fizetnie. Emiatt különösen fontos, hogy ne a legdrágább hitelmegoldásokat válassza, hanem tudatos, biztonságos pénzügyi eszközökkel tervezze meg a kezelések fedezetét.
Miért lehet jó a személyi kölcsön?
A hosszan tartó gyógyszeres kezelések finanszírozására a személyi kölcsön lehet az egyik legbiztonságosabb választás. Előnye, hogy fix kamattal és kiszámítható havi törlesztőrészlettel érhető el, így pontosan tervezhető a törlesztés. A személyi kölcsönhöz nincs szükség fedezetre vagy adóstársa, és legtöbb esetben online is igényelhető. Már néhány százezer forint is elérhető így nem szükséges többmilliós hitelösszegben gondolkodni, de egyre több bank kínál személyi kölcsönt 12-15 millió forintig.
A személyi kölcsön előnye, hogy a felvett összeget bármikor bármire el lehet költeni, így arra is van lehetőség, hogy egészségpénztárba befizetve vásároljuk meg belőle a gyógyszereket és fizessük ki a vizsgálatokat.
Bankok ajánlatai
A CIB Bank már 300 ezer forint ad személyi kölcsönt. A teljes igénylési folyamatot online is el lehet végezni, így az igénylés még kényelmesebb. 3 millió forintot 5 évre 10,61 százalékos THM és havi 63 931 forintos törlesztőrészlet mellett kínál a bank.
Az Erste személyi kölcsön ajánlata szintén kedvező, 10,83 százalékos THM mellett elérhető, és akár 3 napon belül folyósítják.
Az MBH Bank akár 48 órán belüli hitelbírálatot vállal. Az OTP Bank szintén igen gyors, különösen meglévő ügyfelek számára. Az igénylés mindössze 15 perc, a folyósítás pedig akár 1 órán belül mertörténhet.
Miért kombináljuk a kölcsönt egészségpénztárral
Az egészségpénztári befizetés után minden évben 20 százalék, maximum 150 ezer forint adóvisszatérítés igényelhető. Ezzel a módszerrel olcsóbbá tehetők a gyógyszeres kezelések, ami különösen fontos, ha a kiadás állandó vagy még nő is idővel.
Az egészségpénztárak egy része kényelmesen használható, bankkártyával összeköthető egészségkártyát kínál, így nem kell arra figyelni, hogy az egészségpénztárban legyen megfelelő egyenleg. Így akkor is lehet az egészségpénztár terhére költeni, és kihasználni az adóvisszatérítés lehetőségét, ha a pénztártag nem szeretne nagyobb összeget a pénztárban tartani.
Milyen megoldásokat kerüljünk?
Gyakori, hogy ha hirtelen pénzre van szükség, akkor a legkézenfekvőbb megoldást választjuk: elkezdjük használni a bankszámlánkhoz tartozó folyószámlahitelt vagy a már meglévő hitelkártyánkról költünk. Első pillantásra ezek valóban gyors segítséget jelentenek, hiszen nem kell új hitelt igényelni és az összeg azonnal elérhető.
Ezek a konstrukciók kifejezetten rövid távon használhatók jól, tartós kiadások finanszírozására viszont rendkívül drágák. A THM-jük akár 35-45 százalék is lehet, ez jóval magasabb, mint a személyi kölcsöné.
A hitelkártyák esetében, ha a költés nem kerül visszafizetésre a türelmi időn belül, az adósság szinte azonnal nagyon magas kamatozásúvá válik. A folyószámlahitel hasonlóan működik: bár biztonságot adhat, hogy a bankszámla mínuszba is mehet, a felhasznált keret után szintén kiugró kamatot kell fizetni. Ez azt eredményezi, hogy a folyamatosan fennálló gyógyszerköltség mellett a kamatterhek hónapról hónapra nőnek, és könnyen kezelhetetlenné válhatnak.
Ezért a tartós terápiák finanszírozásánál nem célszerű ezekhez a lehetőségekhez nyúlni. Amit rövid ideig egyszerű megoldásnak lát a beteg, abból hosszú távon komoly adósságcsapda alakulhat ki. Tudatosan választott, tervezhető konstrukciókkal, mint személyi kölcsönnel – különösen egészségpénztárral kombinálva – jóval biztonságosabb anyagi alapokon lehet a kezelés finanszírozása.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van.
